Странная инициатива

Вкладчик? Отдай десять процентов!
В правительстве обсуждают варианты реформы системы обязательного страхования банковских вкладов

Кто бы что ни говорил, но исправно функционирующая система страхования вкладов в декабре 2014 года фактически спасла нашу страну от краха банковской системы. Вкладчики после девальвации рубля, конечно, немного попереживали, но выносить свои вклады из банков в массовом порядке не стали. Решили, что раз деньги не сгорят, то рублевая синица на счетах все же лучше долларового журавля в небе. Помогло успокоить народ и увеличение стопроцентной страховки в два раза - до 1 400 000 рублей. Однако на днях выяснилось, что сбережения граждан вновь находятся под угрозой.

Дело в том, что в правительстве всерьез озаботились изменением условий страховых выплат по депозитам. Мол, чересчур у нас надежная система - провоцирует «несознательный» народ на игру в «финансовых казино», то есть к безответственному выбору банков. Страшное дело, люди предпочитают делать вклады в тех банках, где предлагают слишком большие проценты. И даже если банки теряют лицензии, получают свои кровные назад по системе страхования вкладов. А потом заново ищут лучшие ставки по депозитам. При этом страдают крупнейшие кредитные организации, где условия по вкладам менее привлекательные, например Сбербанк и ВТБ.
Чтобы сделать граждан более ответственными, Минфину и Минэкономразвития совместно с Центробанком и АСВ поручено проработать к маю предложения по изменению системы страхования вкладов. Как вариант, вкладчикам при банкротстве банков могут выплачивать лишь 90 процентов от суммы вклада или просто лишать набежавших процентов.
Эксперты в шоке: отмена полной страховки будет автоматически означать подрыв доверия ко всей банковской системе. Достаточно будет всего лишь непроверенных слухов о шатком положении какого-то банка, как народ бросится спасать свои кровные. Ведь терять даже часть сбережений никто не хочет. А там, глядишь, и до «эффекта домино» недалеко. Особенно сейчас, когда банки и так находятся не в идеальном состоянии и в «длинных» деньгах нуждаются как в воздухе.
В корне неверен и тезис об ответственности вкладчиков. Как люди смогут оценить состояние финансовой организации, если даже Центробанк потом обнаруживает «тетрадочные» вклады, «рисованные» отчетности и дыры в балансах? То есть, раз специалисты не справляются, пусть граждане разбираются? В общем, как-то странно. Не стоит также забывать, что полная страховка вкладов нужна государству ничуть не меньше граждан, так как обеспечивает столь жизненно важную стабильность в ключевой сфере экономики. И ломать эту стабильную систему вот так, одним ударом, глупо и недальновидно. А с криминальными банкротствами лучше бороться не за счет вкладчиков, а усилением надзора и, простите за выражение, «посадками» нечистоплотных банкиров. Чтобы другим неповадно было.
Сергей ЛИНЕШИРОВ
Рисунок
Василия Александрова

гайд-парк

Что делать
со страховкой по вкладам?
Приведет ли к печальным последствиям для граждан возможное изменение условий страховых выплат по депозитам? Об этом рассуждают эксперты «Смены».
Александр ГРЕБЕНКО,
генеральный директор компании
«Кредитный и финансовый консультант»:
«В нынешней ситуации любой чих опасен»
- Естественно, сокращение страховки по вкладам нанесет очень серьезный вред всей нашей банковской системе. Не важно, будут ли выплачивать гражданам при банкротстве банков 90 процентов от застрахованной суммы или только лишать процентов, - при любом из этих вариантов не только для пострадавших вкладчиков, но и для рубля и для банков вновь настанут тяжелые времена.
В нынешней непростой ситуации в банковском секторе опасен, простите, любой чих. А тем более столь серьезный удар. Если руководители того же Сбербанка думают, что народ после внесения таких поправок в закон просто возьмет свои деньги из маленьких и средних кредитных организаций и принесет к ним, то они сильно заблуждаются. Люди изымут средства из банков и понесут на валютный рынок, покупать доллары и евро, благо они в последнее время немного подешевели. Или просто начнут скупать товары длительного пользования, как в конце прошлого года.
Но все же я практически уверен: обсуждать в правительстве могут все что угодно, а реального ухудшения положения вкладчиков все-таки не допустят. Так как должны отдавать себе отчет о рисках для системы. То же недавнее повышение страховки до 1,4 миллиона рублей считаю совершенно правильным шагом, направленным на погашение паники. Так зачем же теперь самим провоцировать новую панику?
Екатерина СОЛОПЕНКО,
доцент кафедры управления рисками и страхования экономического факультета СПбГУ:
«Может, надо поменять не условия страховки, а надзорные органы?»
- Если страховку действительно решат урезать, то получится, что правительство и Центробанк думают о ком угодно, но только не о гражданах России. Да, финансовую грамотность населения необходимо повышать. Однако даже людям с экономическим образованием порой крайне сложно разобраться, насколько надежен тот или иной банк.
Когда кредитная организация предлагает запредельно высокие ставки по депозитам, это повод задуматься. Но тут прежде всего должны оперативно вмешиваться надзорные органы. Формально вроде бы банки и так хорошо контролируются - в них часто проводятся проверки. Вот только непонятно, почему эти проверки могут ничего не дать, а через некоторое время банк перестает исполнять свои обязательства и в нем вскрываются нарушения. Конечно же, возникают вопросы к контролирующим органам. Может, в такой ситуации надо менять не условия страховых выплат по депозитам, а надзорные органы?
На Западе очень развит внешний независимый аудит банков, по итогам которого можно сделать выводы, насколько надежна та или иная организация. У нас, увы, ничего подобного нет. Поэтому нашей банковской системе для повышения доверия необходим четкий и прозрачный контроль.
Что касается выплат: резать страховку ни в коем случае нельзя. Это не в интересах не только населения, но и всей системы. Ведь тогда банки лишатся многих своих верных приверженцев, а вместе с ними и столь необходимых сейчас денежных ресурсов.
Дарья ЖЕЛАННОВА,
заместитель директора аналитического департамента «Альпари»:
«Должна быть и какая-то личная ответственность»
- Действительно, в настоящее время в российских деловых и банковских кругах активно обсуждается, насколько эффективна нынешняя система страхования. Понятно, что вкладчикам хочется стопроцентных гарантий, но, с другой стороны, не совсем справедливо, когда некоторые банки не выполняют нормативы Центробанка, привлекают средства под завышенные проценты, граждане попадаются на их рекламу, а расплачиваться за все приходится государству.
Соглашусь, что далеко не всегда обычные люди могут адекватно оценить риски того или иного банка. Однако и стопроцентная страховка тоже расхолаживает. Должна быть и какая-то личная ответственность. В общем, в нашей банковской системе важно найти золотую середину.
Думаю, идея о значительном повышении страховых взносов для банков, завышающих проценты по вкладам, абсолютно правильная. И ее надо внедрить в ближайшее время. Что же касается страховки, то ее, само собой, не отменят, хотя, возможно, чуть поменяют условия ее предоставления.